Кредиты
15.08.2012

Как не угодить в долговую яму?

Кредит – это популярный и полезный финансовый инструмент, который часто используется для решения финансовых вопросов. К нему прибегают тогда, когда необходима крупная сумма денег, превышающая личный бюджет, а накопление произвести проблематично, да еще и покупка имеет срочный характер.

Пользу от кредита можно получить только при правильном его использовании. Вам нужно разобраться и понять условия, на которых он предоставляется, а также сопоставить свои возможности с условиями кредитного договора.

Если с необходимой суммой определиться достаточно легко, то обратить внимание на ряд специфических моментов многие потребители кредитов забывают.

Первым и, наверное, самым главным моментом является процентная ставка. Это основной критерий при выборе кредитной программы. Она определяет сумму, которую вы обязаны заплатить банку за использование предоставленных вам кредитных средств. В частности, по целевым и потребительским кредитам ставки достаточно высокие. Однако при желании всегда можно найти банк, который предложит самую выгодную процентную ставку. Правда, для этого вы должны будете приложить усилия.

Не менее важным критерием является срок кредита. От него зависит размер ежемесячной выплаты. Чем больше срок, тем больше размер платежа, и наоборот. При выборе краткосрочного кредита вам придется переплачивать ощутимо меньшую сумму.
Банки могут устанавливать дополнительные платежи и комиссии практически за все услуги. Так, например, банк может затребовать плату за рассмотрение вашей кредитной анкеты, проведение платежей по кредиту, за обслуживание тарифного плана или счета. Некоторые банки взимают комиссию за платеж по кредиту в своем же отделении.

Если вы просрочили платеж, банк за это начинает начислять пени и штрафы. Зачастую это проценты от суммы кредита или от просроченного платежа. Важно разобраться в том, как они начисляются.

В банках существует два способа начисления процентов – использование простых или сложных процентов. Способ простых процентов представляет собой начисление от всей суммы кредита. А в случае сложных процентов начисление производится на оставшуюся непогашенную сумму кредита.

Существуют различные виды платежей. Выделяют аннуитетный и дифференцированный платежи. Первый вид платежа стабилен каждый месяц. Использование же дифференцированного платежа подразумевает его ежемесячное уменьшение, прямо пропорциональное оставшейся сумме задолженности. Нужно отметить, что для потребителя более выгодным является дифференцированный платеж.

Такие общеизвестные вещи довольно часто вводят в ступор рядовых потребителей кредитов. Недопонимания возникают в ходе непосредственного общения потребителя с представителем банка. Возникают ситуации, когда заранее озвученные условия по кредиту не соответствуют реально предложенным банком. И выясняется это гораздо позже, после подписания договора.
В таких ситуациях не стоит отбрасывать человеческий фактор, который имеет свое влияние в любой сфере нашей жизни.

Работник банка мог ошибиться, не дослушав вас, или вовсе неверно вас понять. В отделении банка могли сознательно умолчать какие-то моменты, если вы сами о них не спросили.

В кредитном договоре обязательно обратите внимание на следующие вещи:

- процентная ставка. Совпадает ли она с ранее озвученной и устраивает ли вас;

- полная стоимость кредита. По постановлению Центрального банка, ее обязаны сообщать все без исключения банки. В большинстве случаев из-за ряда субъективных причин ее можно узнать лишь в кредитном договоре;

- размер ежемесячных выплат;

- дата ежемесячного платежа. Важно, чтобы выбранное время было удобно для вас и была на руках сумма, необходимая к оплате. Лучше выбирать день после получения заработной платы;

- сумма, которую вам придется переплатить;

- наличие ежемесячных или разовых комиссий, а также других дополнительных платежей;

- условия полного или частичного погашения кредита. Сможете ли вы внести большую сумму в день ежемесячного платежа, и будет ли она учитываться при погашении кредита. Можно ли закрыть кредит до окончания его срока или же на это существуют ограничения;

- оставляет ли банк возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке, заранее уведомив вас об этом.
Все же главным остается трезвое осознание своих возможностей.

Важно определить, какую сумму вы сможете ежемесячно выплачивать без ущерба для своего бюджета. Для того чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, вы можете взять кредит на больший срок, но при этом стоит помнить, что и переплата по кредиту увеличится. Если вы уверены в том, что сможете погасить кредит за более короткий срок, чем указано в кредитном договоре, вам стоит выбрать банк, который предоставит возможность досрочного погашения кредита. Некоторые банки за досрочное погашение взимают комиссию, вызванную перерасчетом и изменением графика платежей.

Чтобы не винить во всем банкиров, следует достаточно внимательно прочитать кредитный договор. По закону банки вписывают в него всю интересующую вас информацию. Не бойтесь задержать работника банка, ведь именно вам выплачивать кредит, и, не разобравшись во всех нюансах, не стоит ставить подпись под договором.

Вероника Зарубина, РБК.Личные Финансы

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2021
p